——以涉及甲状腺结节、甲状腺癌的重疾险出险为例
消费者买了重疾险，后经过检查被确诊为癌症，但是向保险公司递交资料申请理赔，最终保险公司居然拒赔了，此类情况最近几年经常见诸于报端，笔者也经常接到类似咨询，笔者结合最近的一个亲自承办的案件，就前述情况，简要阐述之，以期作为以后大家处理类似情况的一个参考。
近几年，中国经济一片繁荣，老百姓在衣食住行各方面的需求都在不同程度上得到了满足和改善，随之而来的对自己或家人的身体的担忧逐渐增加，进而向商业保险公司购买保险为“自己或家人寻求一定保障也就顺理成章了”，因此为了迎合大众需求，各大机构纷纷入场，线上线下甚是热闹。
基本案情：年初笔者接到客户的咨询，客户称其在某保险公司投保了某类型的重疾险，承包范围包括：恶性肿瘤等。客户投保的时间在2017年10月份，在保险公司出具的保单中约定的等待期为180天，客户于2018年1月份参加单位组织的体检，体检报告载明发现甲状腺结节，2019年4月，当事人在广州某医院被确诊为甲状腺癌。治疗完毕后，当事人即按承保公司的要求向保险提交了理赔资料，随后2019年7月，保险公司向当事人出具拒赔通知，理由是等待期内出现保单载明的不承担赔偿责任的情况，进而拒赔。
经过详细的分析了当事人的案情，尤其是保险公司的保险条款，笔者建议当事人采取诉讼手段维护自己的合法权益，当事人接受了笔者的建议，委托笔者向广州某法院以保险公司为被告提起诉讼，在开庭日，经过与保险公司的律师的焦灼的庭审，经过笔者及搭档的有力争辩，最终主审法官采纳了我方的观点，获得法官的当庭判决，后保险公司提出上诉，二审法院驳回上诉维持原判，本案的结果基本达到起诉前当事人的预期，维护了当事人的合法权益。
意见建议：一、选择适合自己的保险产品。近几年流行大陆人到香港去买保险，事实上据笔者的经历来看，去香港投保，尤其是人身险这块，要求比大陆要高得多，也就是后续发生保险事故出险后被拒赔的几率也大得多。如果有投保需求而自己又不懂的朋友，建议找一个靠谱的保险经纪人，无论是财产险还是人身险，记住这里是保险经纪人，不是保险销售代表，在经纪人哪里，您可能会得到相对专业上的帮助。
二、慎重对待保险公司的保险条款。跟财产险相比，人身险的保险条款专业性更强，不但涉及到保险知识，还涉及到法律知识，更恐怖的是居然还涉及到医学知识。因此，朋友们在投保的时候，一定要谨慎的阅读保险公司的提供的您所投保的保险条款，对其中的承保条款、免责条款、定义条款搞不清楚的尽量搞清楚相应条款的意思，不要糊里糊涂的签字，还糊里糊涂的交保费，等到保险公司拒赔了还不知道咋回事。
三、超出自己能力范围之外的情况要及时寻求专业人员的协助，碰到拒赔的情况也是正常的，但是要根据保险条款分析拒赔是否合理。前面说到，保险条款里面特别是人身险的保险条款里面涉及到保险知识、法律知识，因此在选择保险产品之初，在投保的时候明确理解保险条款中的承保条款、免责条款的意思非常必要，在你想投保，然后面对各大保险公司的条款一头雾水的时候，建议您可以咨询下专业的律师、医师的意见，兴许在给你解惑的同时，还可以在保险产品的选择上给您一些中肯的意见。
如果您已经完成了保险的配置而且已经出险，同时也向保险公司申请理赔，最终保险公司拒绝给您赔偿的时候，千万不要慌张，根据笔者的经历，大陆的保险公司有一个特点：通过拒赔来减损，通过诉讼来减损，通过和解来减损。保险公司拒赔、参与诉讼、上诉的重要出发点可能是为了少赔钱，因此通过专业的争取，前述每一个环节都可能向保险公司争取到利益。因此，以笔者过往的办案经验来看，当碰到拒赔的时候，尽快准备好保单和保险条款，咨询专业的律师，可能案子最终会有意想不到的结果。